Connaître son objectif de retraite ne représente que la moitié du problème — l'autre moitié consiste à instaurer une habitude d'épargne qui vous y mène réellement. Voici une stratégie concrète qui s'appuie sur les intérêts composés, et non sur la seule volonté, pour faire l'essentiel du travail.

Étape 1 : connaître votre objectif

Avant de pouvoir épargner efficacement, vous avez besoin d'un chiffre à viser. Si ce n'est pas encore fait, consultez notre guide sur le montant à épargner pour déterminer votre portefeuille cible en fonction de vos dépenses de retraite prévues.

Étape 2 : comprendre ce que font réellement les intérêts composés

Les intérêts composés signifient que les rendements de vos placements génèrent à leur tour leurs propres rendements. Sur 20 à 30 ans, la majorité de votre portefeuille final provient généralement de la croissance des placements, et non de vos propres versements — mais uniquement si vous commencez tôt et restez investi. Un versement mensuel entamé à 30 ans peut valoir environ le double du même versement mensuel entamé à 40 ans, uniquement grâce à la décennie supplémentaire de capitalisation.

C'est le plus grand levier en matière d'épargne-retraite : le temps passé sur les marchés compte plus que le fait d'essayer de parfaitement synchroniser ses entrées.

Étape 3 : automatiser un versement mensuel fixe (plan systématique)

Un plan d'investissement systématique (PIS) — un montant fixe investi automatiquement chaque mois — élimine la tentation de sauter des versements ou d'essayer de synchroniser le marché. La régularité l'emporte ici sur l'optimisation : une personne qui investit 500 $/mois sans faute pendant 30 ans surpassera généralement quelqu'un qui tente d'investir des montants plus importants et irréguliers uniquement lorsqu'il « se sent confiant » vis-à-vis du marché.

Étape 4 : ajouter une augmentation annuelle

Le revenu de la plupart des gens augmente au fil de leur carrière, mais leur taux d'épargne ne suit pas automatiquement. Une augmentation annuelle — augmenter votre versement mensuel d'un pourcentage fixe (par exemple 5 à 10 %) chaque année, idéalement au moment des augmentations de salaire — peut raccourcir considérablement le temps nécessaire pour atteindre votre objectif de retraite, sans jamais donner l'impression d'un gros sacrifice de style de vie sur une seule année.

Notre calculateur de retraite vous permet de modéliser directement une augmentation annuelle de votre versement systématique, afin de voir précisément à quel point une hausse annuelle de 5 % ou 10 % vous fait atteindre votre objectif plus rapidement qu'un versement fixe.

Étape 5 : revoir votre plan chaque année, pas chaque jour

Les marchés évoluent chaque jour ; votre plan de retraite ne devrait pas en faire autant. Vérifiez votre progression par rapport à votre objectif une ou deux fois par an, ajustez votre versement ou votre âge de retraite si vous êtes sensiblement hors trajectoire, et laissez sinon la capitalisation faire son travail.

À retenir

Épargner pour la retraite consiste moins à trouver le placement parfait qu'à commencer tôt, automatiser des versements réguliers et les augmenter progressivement à mesure que vos revenus croissent. Les mathématiques des intérêts composés font le plus gros du travail si vous leur laissez assez de temps.