Combien dois-je épargner pour la retraite ?

Les règles basées sur le salaire (comme « épargnez 10 à 12 fois votre dernier salaire ») sont populaires car faciles à retenir, mais elles ignorent le fait que ce sont vos dépenses à la retraite qui épuisent réellement votre portefeuille — pas vos revenus pendant votre vie active. Une personne gagnant 150 000 $ mais dépensant 60 000 $ par an a un objectif de retraite très différent de celle qui gagne 150 000 $ et dépense 110 000 $.

L'approche la plus précise consiste à estimer vos dépenses annuelles prévues à la retraite (logement, santé, voyages, vie quotidienne), puis à remonter jusqu'à la taille de portefeuille qui soutient ces dépenses indéfiniment.

Si vous prévoyez de retirer environ 4 % de votre portefeuille par an (le taux de retrait sûr historique évoqué dans notre guide sur l'autonomie de la retraite), votre portefeuille cible correspond simplement à 25 fois vos dépenses annuelles. Dépensez 70 000 $/an → visez environ 1,75 million de dollars. Dépensez 40 000 $/an → visez environ 1 million de dollars.

Vous voulez une marge de sécurité supplémentaire ? Visez plutôt 28 à 30 fois vos dépenses (un taux de retrait d'environ 3,3 à 3,5 %) si vous partez tôt à la retraite et que votre argent doit durer plus de 40 ans plutôt que 30.

• Les revenus de sécurité sociale ou de pension réduisent le montant que votre portefeuille doit couvrir — soustrayez votre revenu annuel garanti attendu de vos dépenses avant de multiplier par 25.
• L'inflation entre aujourd'hui et la retraite signifie que vos dépenses futures exprimées en dollars d'aujourd'hui ne sont pas le bon chiffre à multiplier — vous devez exprimer vos dépenses en dollars de l'année où vous partirez réellement à la retraite.
• Les dépenses importantes à venir — le remboursement d'une hypothèque, le mariage d'un enfant, des soins de longue durée — doivent s'ajouter à votre chiffre annuel de croisière.

Une fois votre portefeuille cible connu, la question suivante est de savoir combien épargner chaque mois pour l'atteindre à l'âge de retraite visé, compte tenu de vos rendements de placement attendus. Notre calculateur de retraite effectue ce calcul pour vous : saisissez votre épargne actuelle, votre versement mensuel, vos rendements attendus et l'âge de retraite visé, et il affiche côte à côte votre capital projeté et votre objectif de retraite — pour que vous sachiez immédiatement si vous êtes sur la bonne voie ou si vous devez épargner davantage.

Votre objectif de retraite dépend de vos dépenses, pas de vos revenus. Multipliez vos dépenses annuelles prévues à la retraite (nettes de la sécurité sociale ou de la pension) par 25 à 30 pour obtenir un objectif réaliste, puis bâtissez un plan d'épargne qui y mène votre portefeuille.