我退休需要存多少钱？

基于薪资的经验法则（比如“存下最终薪资的10到12倍”）之所以流行，是因为它们简单好记，但它们忽视了一个事实：真正消耗你投资组合的是你退休后的支出，而不是你工作时的收入。一个年薪15万美元但每年只花6万美元的人，与一个年薪同样是15万美元却每年花11万美元的人，所需要的退休目标数字截然不同。

更准确的做法是：先估算你退休后预期的年度支出（住房、医疗、旅行、日常生活），然后反向推算出能够无限期支撑这一支出水平所需的投资组合规模。

如果你计划每年提取投资组合约4%的资金（这是我们在退休资金续航指南中讨论过的历史安全提取率），那么你的目标投资组合规模就是年支出的25倍这么简单。年支出7万美元→目标约175万美元；年支出4万美元→目标约100万美元。

想要更大的安全边际？如果你打算提前退休，需要资金维持40年以上而不是30年，可以将目标定为支出的28到30倍（提取率约为3.3%到3.5%）。

• 社会保障金或养老金收入会降低你的投资组合需要覆盖的金额——在乘以25之前，先从你的支出中扣除预期的有保障年收入。
• 从现在到退休之间的通货膨胀意味着你不应该用今天美元计价的未来支出来做乘法——你需要的是用你实际退休那一年的美元计价的支出数字。
• 即将发生的重大开支——比如还清房贷、子女的婚礼、长期护理——需要在你的稳态年度数字之上额外叠加。

一旦你知道了目标投资组合规模，下一个问题就是：考虑到预期的投资回报率，你每月需要投入多少钱，才能在目标退休年龄前达成这一目标。我们的退休计算器会为你完成这一计算：输入你当前的储蓄、每月投入金额、预期回报率和目标退休年龄，它会将你预计积累的本金与退休目标并排展示——让你立刻知道自己是否走在正轨上，还是需要加大储蓄力度。

你的退休目标数字是支出的函数，而不是收入的函数。将你预期的年度退休支出（扣除社会保障金/养老金后）乘以25到30，得到一个切合实际的目标，然后制定一份能让你的投资组合达到这一目标的储蓄计划。