सेवानिवृत्ति के लिए मुझे कितनी बचत करनी चाहिए?

सैलरी आधारित अंगूठे के नियम (जैसे "अपनी अंतिम सैलरी का 10-12 गुना बचाएं") लोकप्रिय हैं क्योंकि उन्हें याद रखना आसान है, लेकिन वे इस तथ्य को नजरअंदाज करते हैं कि आपकी सेवानिवृत्ति में खर्च ही वास्तव में आपके पोर्टफोलियो को कम करता है — काम के दौरान आपकी आय नहीं। $150,000 कमाने वाले लेकिन साल में $60,000 खर्च करने वाले व्यक्ति को $150,000 कमाने वाले और $110,000 खर्च करने वाले व्यक्ति से बहुत अलग सेवानिवृत्ति आंकड़े की जरूरत होती है।

ज्यादा सटीक तरीका: अपने अपेक्षित सेवानिवृत्ति में वार्षिक खर्च (आवास, स्वास्थ्य सेवा, यात्रा, रोजमर्रा की जिंदगी) का अनुमान लगाएं, फिर पीछे की ओर गणना करके उस पोर्टफोलियो आकार तक पहुंचें जो इस खर्च को अनिश्चित काल तक सहारा दे सके।

अगर आप हर साल अपने पोर्टफोलियो का लगभग 4% निकालने की योजना बना रहे हैं (हमारी रिटायरमेंट रनवे गाइड में चर्चा की गई ऐतिहासिक सुरक्षित निकासी दर), तो आपका लक्षित पोर्टफोलियो बस आपके वार्षिक खर्च का 25 गुना है। $70,000/वर्ष खर्च करें → लगभग $1.75 मिलियन का लक्ष्य रखें। $40,000/वर्ष खर्च करें → लगभग $1 मिलियन का लक्ष्य रखें।

ज्यादा सुरक्षा मार्जिन चाहिए? अगर आप जल्दी सेवानिवृत्त हो रहे हैं और आपका पैसा 30 के बजाय 40+ साल तक चलना जरूरी है, तो 25x के बजाय 28-30x खर्च (लगभग 3.3-3.5% निकासी दर) का लक्ष्य रखें।

• सोशल सिक्योरिटी या पेंशन आय उस राशि को कम कर देती है जिसे आपके पोर्टफोलियो को कवर करना है — 25 से गुणा करने से पहले अपने खर्च में से अपनी अपेक्षित गारंटीड वार्षिक आय घटा लें।
• अभी से सेवानिवृत्ति तक की मुद्रास्फीति का मतलब है कि आज के डॉलर में आपके भविष्य के खर्च वह आंकड़ा नहीं हैं जिसे आपको गुणा करना चाहिए — आपको अपने खर्च को उस साल के डॉलर में व्यक्त करना होगा जब आप वास्तव में सेवानिवृत्त होंगे।
• आने वाले बड़े खर्च — गृह ऋण चुकाना, बच्चे की शादी, दीर्घकालिक देखभाल — को आपके स्थिर-अवस्था वाले वार्षिक आंकड़े के ऊपर जोड़ना जरूरी है।

एक बार जब आप अपना लक्षित पोर्टफोलियो जान लेते हैं, तो अगला सवाल यह है कि अपनी अपेक्षित निवेश रिटर्न को देखते हुए, अपने लक्षित सेवानिवृत्ति आयु तक वहां पहुंचने के लिए हर महीने कितना योगदान करना है। हमारा रिटायरमेंट कैलकुलेटर यह गणना आपके लिए करता है: अपनी वर्तमान बचत, मासिक योगदान, अपेक्षित रिटर्न, और लक्षित सेवानिवृत्ति आयु दर्ज करें, और यह आपके अनुमानित कोष को आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य के साथ आमने-सामने दिखाता है — ताकि आपको तुरंत पता चले कि आप सही राह पर हैं या ज्यादा बचत की जरूरत है।

आपका सेवानिवृत्ति आंकड़ा आपकी आय का नहीं, बल्कि आपके खर्च का फलन है। एक यथार्थवादी लक्ष्य पाने के लिए अपने अपेक्षित वार्षिक सेवानिवृत्ति खर्च (सोशल सिक्योरिटी/पेंशन घटाकर) को 25-30 से गुणा करें, फिर एक ऐसी बचत योजना बनाएं जो आपके पोर्टफोलियो को वहां तक पहुंचाए।