Planifier sa retraite en couple et la sécurité sociale

De nombreux couples estiment séparément « mon chiffre » et « son chiffre » puis les additionnent, ce qui surestime généralement le besoin réel — le logement partagé, les charges et de nombreux coûts récurrents ne doublent pas simplement parce que deux personnes partagent un foyer. Construisez plutôt un budget de retraite unique et combiné pour le foyer, puis appliquez le même multiple de dépenses de 25 à 30x (voir notre guide sur l'objectif d'épargne) à ce montant combiné.

Que vous conserviez des comptes séparés ou non, il est utile, à des fins de planification, de modéliser les actifs investissables combinés de votre foyer face à vos dépenses combinées, comme un calcul de taux de retrait unique, plutôt que de modéliser séparément les comptes de chacun face à ses propres dépenses. Cela évite qu'un partenaire paraisse « à découvert » alors que le foyer dans son ensemble est bien financé.

La sécurité sociale (ou une pension) constitue un revenu garanti, ajusté à l'inflation, qui réduit directement ce que votre portefeuille doit financer. L'ajustement clé consiste à soustraire votre revenu annuel combiné attendu de sécurité sociale/pension de vos dépenses annuelles combinées avant d'appliquer votre multiple de taux de retrait pour déterminer votre objectif de portefeuille.

Par exemple, un couple dépensant 90 000 $/an avec 30 000 $/an combinés de sécurité sociale n'a besoin que d'un portefeuille couvrant 60 000 $/an — à un taux de retrait de 4 %, cela représente un objectif de 1,5 million de dollars au lieu de 2,25 millions si la sécurité sociale était totalement ignorée.

Le moment choisi compte également : retarder la demande de sécurité sociale (jusqu'à 70 ans) augmente le montant garanti de la prestation, ce qui peut réduire sensiblement la taille de portefeuille nécessaire pour un couple — un arbitrage qu'il vaut la peine de modéliser explicitement plutôt que de supposer que l'âge de demande le plus précoce est optimal.

Notre calculateur de retraite vous permet de combiner les revenus, dépenses et prestations gouvernementales attendues de votre foyer en une seule projection, afin de voir votre véritable objectif et trajectoire de retraite combinés — plutôt que deux estimations séparées et excessivement prudentes qui ne reflètent pas la façon dont un foyer partagé dépense et épargne réellement.

Planifiez en tant que foyer, pas en tant que deux individus : combinez vos dépenses, combinez vos portefeuilles pour le calcul du taux de retrait, et soustrayez vos revenus garantis de sécurité sociale ou de pension avant de calculer ce que vos placements doivent couvrir.