夫妻退休规划与社会保障金

许多夫妻会分别估算“我的数字”和“对方的数字”，然后相加，这通常会高估实际所需的金额——共同的住房、水电等许多经常性开支，并不会因为两个人共同生活而翻倍。正确的做法是：为退休生活建立一份合并后的家庭预算，然后将同样的25至30倍支出倍数（参见我们的储蓄目标指南）应用于这一合并数字。

无论你们是否保留独立账户，出于规划目的，将家庭合并后的可投资资产与合并支出作为单一的提取率计算模型来处理，会比各自用自己的账户对照自己的支出分别建模更有帮助。这样可以避免出现一方看起来“资金不足”，而家庭整体其实资金充裕的情况。

社会保障金（或养老金）是一种有保障、且随通胀调整的收入，它会直接降低你的投资组合需要覆盖的金额。关键的调整方法是：在应用提取率倍数计算投资组合目标之前，先从你们合并后的年度支出中扣除预期的合并年度社会保障金/养老金收入。

例如，一对夫妻每年支出9万美元，合计每年有3万美元的社会保障金收入，那么他们的投资组合实际只需要覆盖每年6万美元——按4%的提取率计算，目标是150万美元，而不是完全忽略社会保障金时的225万美元。

领取时机同样重要：推迟领取社会保障金（最晚可推迟至70岁）会提高有保障的福利金额，这可能会显著降低夫妻双方所需的投资组合规模——这是一个值得明确建模的权衡取舍，而不应想当然地认为越早领取越好。

我们的退休计算器可以让你将家庭收入、支出以及预期的政府福利合并到一份预测中，从而看到你们真实的合并退休目标和发展轨迹——而不是两份过于保守、且无法反映共同家庭实际支出与储蓄方式的独立估算。

以家庭为单位而非以两个个体为单位进行规划：合并你们的支出，为提取率计算合并你们的投资组合，并在计算投资需要覆盖的金额之前，先扣除你们有保障的社会保障金或养老金收入。