जोड़ों के लिए सेवानिवृत्ति योजना और सोशल सिक्योरिटी

कई जोड़े अलग-अलग "मेरा आंकड़ा" और "उनका आंकड़ा" निकालकर उन्हें जोड़ देते हैं, जो आमतौर पर जरूरत से ज्यादा आंका जाता है — साझा आवास, यूटिलिटी, और कई नियमित खर्च केवल इसलिए दोगुने नहीं हो जाते क्योंकि दो लोग एक घर साझा करते हैं। इसके बजाय, सेवानिवृत्ति के लिए एक ही संयुक्त पारिवारिक बजट बनाएं, फिर उस संयुक्त आंकड़े पर वही 25-30x खर्च गुणक लागू करें (हमारी बचत लक्ष्य गाइड देखें)।

चाहे आप अलग खाते रखें या नहीं, योजना बनाने के लिए यह मददगार है कि आप अपने परिवार की संयुक्त निवेश योग्य संपत्ति को अपने संयुक्त खर्च के मुकाबले एक ही निकासी-दर गणना के रूप में मॉडल करें, न कि हर व्यक्ति अपने खातों को अपने खर्च के मुकाबले अलग से मॉडल करे। इससे एक साथी "कम पड़ता" दिखने से बचा जा सकता है जबकि पूरा परिवार वास्तव में अच्छी तरह से वित्तपोषित है।

सोशल सिक्योरिटी (या पेंशन) एक गारंटीड, मुद्रास्फीति-समायोजित आय है जो सीधे यह कम कर देती है कि आपके पोर्टफोलियो को कितना वित्तपोषित करना है। मुख्य समायोजन यह है: अपना पोर्टफोलियो लक्ष्य निकालने के लिए निकासी-दर गुणक लागू करने से पहले, अपने संयुक्त वार्षिक खर्च में से अपनी संयुक्त अपेक्षित वार्षिक सोशल सिक्योरिटी/पेंशन आय घटा लें।

उदाहरण के लिए, साल में $90,000 खर्च करने वाले एक जोड़े को, जिनकी संयुक्त सोशल सिक्योरिटी $30,000/वर्ष है, अपने पोर्टफोलियो से केवल $60,000/वर्ष कवर करने की जरूरत है — 4% निकासी दर पर, यह $2.25 मिलियन के बजाय $1.5 मिलियन का लक्ष्य है, अगर सोशल सिक्योरिटी को पूरी तरह नजरअंदाज कर दिया जाए।

समय भी मायने रखता है: सोशल सिक्योरिटी के दावे को टालना (70 साल की उम्र तक) गारंटीड लाभ राशि को बढ़ाता है, जो जोड़े को जरूरत पड़ने वाले पोर्टफोलियो के आकार को काफी कम कर सकता है — यह एक ऐसा ट्रेड-ऑफ है जिसे स्पष्ट रूप से मॉडल करना चाहिए, बजाय यह मान लेने के कि सबसे जल्दी दावा करने की उम्र ही सबसे अच्छी है।

हमारा रिटायरमेंट कैलकुलेटर आपको परिवार की आय, खर्च, और अपेक्षित सरकारी लाभों को एक ही अनुमान में मिलाने देता है, ताकि आप अपना वास्तविक संयुक्त सेवानिवृत्ति लक्ष्य और यात्रा देख सकें — दो अलग, अत्यधिक रूढ़िवादी अनुमानों के बजाय जो यह नहीं दर्शाते कि एक साझा घर वास्तव में कैसे खर्च करता है और बचत करता है।

दो अलग व्यक्तियों की तरह नहीं, बल्कि एक परिवार की तरह योजना बनाएं: अपने खर्च मिलाएं, निकासी-दर के प्रयोजन के लिए अपने पोर्टफोलियो मिलाएं, और यह गणना करने से पहले कि आपके निवेशों को क्या कवर करना है, अपनी गारंटीड सोशल सिक्योरिटी या पेंशन आय घटा लें।