¿Durarán $2 Millones (o $3 Millones) en la Jubilación?

Con una tasa de retiro del 4%, una cartera de $2 millones sostiene aproximadamente $80,000 al año en gasto ajustado por inflación, y históricamente esto ha durado más de 30 años en la gran mayoría de los escenarios del mercado estadounidense. Con una tasa más conservadora del 3.5%, son unos $70,000/año con un riesgo notablemente menor de quedarse sin fondos en una jubilación larga (35-40 años o más), algo relevante si te jubilas de forma anticipada.

Si llevas la tasa de retiro al 5-5.5% (unos $100,000-$110,000/año), el riesgo de agotar la cartera antes de un horizonte de 30 años aumenta sustancialmente, sobre todo si una caída del mercado ocurre en los primeros años de la jubilación.

Con una tasa de retiro del 3.5%, una cartera de $3 millones sostiene aproximadamente $105,000/año, y bajo supuestos de rendimiento históricos estables esto puede durar matemáticamente de forma indefinida: el crecimiento de la cartera prácticamente sigue el ritmo de los retiros más la inflación. Incluso con la tasa estándar del 4%, son $120,000/año con el mismo sólido historial que el caso de $2 millones al 4%.

$3 millones te dan un margen considerablemente mayor para una tasa de retiro cómoda, o el mismo gasto que $2 millones pero con un margen de seguridad mucho más amplio.

• La duración de la jubilación. Jubilarse a los 45 requiere una tasa de retiro mucho menor que jubilarse a los 67, simplemente porque el dinero debe durar más tiempo.
• Los ingresos garantizados. La Seguridad Social o una pensión reducen directamente lo que tu cartera necesita cubrir; recalcula tu tasa de retiro efectiva solo frente al gasto financiado por tu cartera.
• La asignación de activos y el riesgo de secuencia de rendimientos en tu primera década de jubilación importan más que el rendimiento promedio a largo plazo.
• Los impuestos sobre los retiros (especialmente de cuentas con impuestos diferidos) pueden reducir considerablemente el gasto después de impuestos que tu cartera realmente sostiene.

En lugar de basarte en estas referencias generales, introduce el tamaño real de tu cartera, tu gasto esperado y tus supuestos de rentabilidad e inflación en nuestra calculadora de jubilación para ver tu autonomía proyectada específica, incluida exactamente la edad (si la hay) en la que se proyecta que tu dinero se agote, para que puedas ajustar tu tasa de retiro o tu gasto en consecuencia.

Tanto $2 millones como $3 millones pueden financiar cómodamente una jubilación de varias décadas; el factor decisivo es tu tasa de retiro, no el tamaño de la cifra principal. Mantén tu tasa de retiro en el rango de 3.5-4% para obtener el historial más sólido.